Dluhy a jejich dopad na finance: Jak se dostat z dluhového kolotoče
Zadlužení je v dnešní době běžnou součástí života. Ať už se jedná o hypotéku na bydlení či spotřebitelský úvěr na koupi domácích spotřebičů, dluhy mohou mít zdrcující dopad na vaši finanční situaci. Jak předcházet předlužení a co dělat, když vám dluhy začnou přerůstat přes hlavu?
Proč se lidé často zadlužují
Podle statistik Českého statistického úřadu se počet dlužníků v České republice zvyšuje. Průměrná výše dluhu na osobu či domácnost se pohybuje v řádech statisíců korun a to pro mnoho lidí představuje značnou zátěž v rozpočtu.
Důvodů, proč se lidé zadlužují, je spousta. Mezi nejčastější patří vlastní bydlení, koupě automobilu, rozjezd podnikání či pokrytí nenadálých výdajů. Problém však nastává ve chvíli, kdy dlužníci nedokáží dluhy dlouhodobě splácet.
Existuje celá řada příčin, proč se tak děje. Často je na vině nezodpovědné půjčování, kdy si lidé berou úvěry nad rámec svých možností a bez zvážení všech rizik. Další příčinou je ztráta zaměstnání či dlouhodobá nemoc, která s sebou nese výpadek příjmu.
Jak předcházet zbytečnému předlužení
Předpokladem pro prevenci zadlužení je dobrá finanční gramotnost a zodpovědné hospodaření s penězi. Veďte si přehled o svých příjmech a výdajích a mějte finanční rezervu pro případ nenadálých událostí. Než si vezmete úvěr, zvažte všechna pro a proti.
Kromě zodpovědného hospodaření je dobré se před nenadálými situacemi krýt pomocí vhodného pojištění. Například pojištění pro případ nemoci, úrazu či ztráty zaměstnání vám pomůže překlenout těžké období a zabrání spadnutí do dluhové pasti.
Kromě příjmů byste měli věnovat pozornost výdajům. Měli byste znát, kolik měsíčně utratíte za bydlení a související výdaje, potraviny a další nezbytné platby. Na základě takové osobní finanční analýzy si snáze vytvořte realistický rozpočet. Stanovte si finanční limity, které nesmíte překročit.
Jak na výběr výhodného úvěru
Pokud potřebujete úvěr, ale nechcete se dostat do potíží, neměli byste podcenit výběr. Díky tomu vás nepřekvapí extrémní úrok či vysoké poplatky a půjčku dokážete řádně splácet.
Méně je někdy více
Nejdříve si ujasněte, kolik peněz doopravdy potřebujete a jak vysokou splátku zvládnete bez problémů každý měsíc uhradit. Zbytečně vysoká půjčka by se vám mohla vymstít nejen z hlediska splácení, ale i celkové ceny.
Porovnejte RPSN
Nezaměřujte se na úrok, ale porovnávejte RPSN. Roční procentní sazbu nákladů zahrnuje všechny poplatky spojené s úvěrem a podává jasnější představu o jeho celkové ceně.
Pozor na skryté poplatky
Nezapomeňte si pročíst i drobné písmo ve smlouvě. Mohou se tam skrývat poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo předčasné splacení.
Srovnávejte a vybírejte
Nevrhněte se na první nabídku, která se vám zalíbí. Využijte online srovnávače úvěrů a porovnejte nabídky od více bank a nebankovních společností.
Nebojte se zeptat
Nerozumíte něčemu ve smlouvě? Nebojte se zeptat věřitele. Je v jejich zájmu, abyste všemu rozuměli a byli s úvěrem spokojeni.
Myslete na zadní vrátka
Život je nevyzpytatelný. Co když přijdete o práci nebo se změní vaše finanční situace? Zvažte pojištění proti neschopnosti splácet, které pokryje situace, kdy nebudete schopni své závazky hradit.
Jak se dostat ven z dluhové pasti?
Pokud se již v dluhové pasti nacházíte, je důležité nepropadat panice a začít situaci aktivně řešit. Prvním krokem je kontaktování věřitelů, s nimiž se dohodnete na dalším postupu. Můžete požádat o odložení splátek či jejich snížení.
Pokud se vám nedaří dluhy splácet ani po dohodě s věřiteli, přichází v úvahu možnost insolvence, což je zákonem stanovený způsob řešení úpadku, který umožňuje zbavit se dluhů a začít znovu s čistým štítem.
Samotný proces je poměrně složitý a vyžaduje pomoc odborníků. V Česku existují instituce poskytující podporu a pomoc lidem ve finanční tísni. Mezi ně patří dluhové poradny a neziskové organizace jako Člověk v tísni či Charita ČR.
Když se dostanete do dluhové pasti, pamatujte, že v tom nejste sami. Vždy můžete využít pomoci poraden a institucí, které vám poradí a nasměrují vás správným směrem. Hlavně si nehrajte na mrtvého brouka, zbytečně si přiděláte více problémů, které mohou vést až k exekučnímu řízení.