Co dělat, když vám banka nepůjčí?

Bankovní úvěry jsou považovány za levnější i bezpečnější alternativu úvěrových produktů. Jejich hlavní výhodou jsou nižší úroky a poplatky. Na druhou stranu bývají méně dostupné a banky každý den zamítnou desítky žádostí o úvěr. Nemá smysl ztrácet hlavu. Stále existují způsoby, jak můžete získat půjčku.

Kdy vám může banka zamítnout vaši žádost

Banky jsou známé přísným hodnocením žádostí o úvěr. Pokud se řadíte mezi žadatele, jejichž žádost byla zamítnuta, existuje celá řada důvodů, proč se tak banka rozhodla učinit. Bohužel jen málokterá vám prozradí, co konkrétně stálo za zamítnutím. Obecně bude hrát roli jeden z následujících aspektů:

✅ Míra zadlužení klienta – jedním z aspektů, na který se banka zaměří, je míra zadlužení. Většina z nich pracuje s pravidlem, že výše splátek veškerých úvěrů nesmí překročit 40 % veškerých měsíčních příjmů klienta. Po překročení tohoto limitu půjčí banka výjimečně – pomoci vám může spolužadatel, ručitel nebo zástava nemovitosti.

✅ Poměr příjmů a výdajů klienta – během ověřování bonity bude banka hodnotit vaše příjmy a výdaje. Kromě vyhodnocení jejich výše je bude hodnotit mezi sebou. Pro banku je důležité, aby klient disponoval nejen prostředky pro splacení měsíční splátky, ale také uhrazení vlastních pravidelných výdajů a dalších závazků.

✅ Zápisy v registrech dlužníků – banka nepovolí sjednání úvěru, pokud máte negativní zápis v registru dlužníků. Jednat se přitom může i o menší prohřešky.

✅ Osobní profil žadatele – banka bude vaši bonitu hodnotit i na základě osobního profilu. Do něj zahrne váš věk, pohlaví, vzdělání, zaměstnání i způsob bydlení. Zpravidla mají větší šanci na sjednání mladší žadatelé s vyšším vzděláním, stabilním zaměstnání a vlastním bydlením.

✅ Exekuční či insolvenční řízení – banky se drží nulové tolerance klientů s exekucí či insolvenčním řízením. V takovém případě bude vaše žádost automaticky odmítnuta, a to často i po skončení daného řízení.

✅ Parametry požadované půjčky – jestliže vámi stanovené parametry půjčky neodpovídají vaší bonitě, nabídne vám banka upravený návrh na půjčku, nebo vaši žádost zamítne. Pokud myslíte, že je toto důvod zamítnutí vaší žádosti, můžete zkusit parametry upravit a podat žádost znovu.

V některých případech může za zamítnutím žádosti stát kombinace dvou a více výše zmíněných aspektů. Zkuste provést menší brainstorming a přemýšlejte nad tím, jaké jsou vaše slabé stránky v oblasti bonity.

Jak můžete zvýšit svoji šanci na získání půjčky

I když vás banka odmítne, nemusíte to hned znamenat, že nemáte žádnou šanci na sjednání úvěru. Pokud se vám podaří zjistit, v čem tkví problém zamítnutí žádosti, můžete se jej pokusit napravit. Ihned poté můžete zažádat znovu a zjistit, zda jste se opravdu trefili. Případně můžete využít široké nabídky nebankovních půjček. K zvýšení své šance na sjednání úvěru, můžete vyzkoušet následující kroky.

Zlepšení celkové bonity

Každá úvěrová společnost si stanovuje, jakým způsobem bude bonitu hodnotit. Pro její zlepšení můžete přispět několika různými způsoby. Tím prvním je pravidelné a řádné splácení svých dluhů. Pokud si potřebujete sjednat úvěr, měli byste už dopředu počítat s tím, že nemůžete zanedbávat ani ostatní závazky.

Pro budování dobré bonity musíte dokázat, že své závazky splácíte vždy včas. Pokud jste v minulosti uklouzli a zpozdili se se splátkou, můžete vše částečně napravit dlouhou řadu včasných splátek. Tím se opět zařadíte mezi bezproblémové klienty.

Splatit stávající dluhy

Se zlepšením vaší bonity vám pomůže splacení některých vašich závazků. Nejlepší je začít u menších dluhů v podobě kontokorentů či kreditních karet. Ty nestačí pouze splatit, ale je nutné je úplně ukončit. Pokud nemáte dostatek prostředků na splacení kreditní karty, můžete splatit její část. Obecně je doporučeno, aby se vyčerpaná částka pohybovala okolo 30 %. Nebo můžete limit alespoň snížit.

Navýšení příjmů

Pokud nemáte možnost snížit svoji míru zadlužení, můžete jít cestou navýšení příjmů. To pro vás může být složitější v případě, že již pracujete na hlavní pracovní poměr a nemáte prostor pro další práci. Jednou z dalších možností je požádání zaměstnavatele o zvýšení mzdy či povýšení. Dalším z možných řešení je brigáda, u níž je třeba popřemýšlet nad tím, zda se vám finančně vyplatí. Popřemýšlet můžete nad změnou zaměstnání, kde dosáhnete na vyšší příjmy.

Požádejte o výmaz z registru dlužníků

Jestliže máte negativní zápis v registru dlužníku, můžete požádat o jeho vymazání. To je možné pouze u registru SOLUS po splnění podmínek. Konkrétně je nutné nejprve splatit celý dluh, který je s negativním zápisem spojený. Následně můžete podat žádost o výmaz, které by měl registr vyhovět už do několika dní od podání.

Pokud se vám ani přes veškerou snahu nepodaří banku přesvědčit, aby vám peníze půjčila, je třeba přistoupit k jiné strategii. Namísto bankovního úvěru můžete požádat o nebankovní půjčku, která je obecně mnohem dostupnější. Na druhou stranu je však třeba být mnohem obezřetnější a vybírat úvěr, který pro vás bude opravdu výhodný. I přesto se většinou setkáte s nabídkami s vyšší úrokovou sazbou či RPSN.