Svatba a možné dopady na rodinné finance

Plánujete sňatek? Zajímá vás, jaký vliv bude mít svatba na vaše finance v různých životních situacích? Ukážeme vám, co vše může svatba změnit v oblasti majetku, financí, daní, půjček včetně hypotéky, dluhů i jejich vymáhání. 

Svatba a majetek

Majetek, který měli oba novomanželé „za svobodna“, zůstává dál jenom jejich. Do společného jmění manželů (SJM) se už nepřevádí. Pokud je jeden z novomanželů před svatbou vlastníkem domu nebo bytu, svatbou se druhý z manželů automaticky nestává spoluvlastníkem. Pokud do bydlení začne investovat druhý z manželů (který jej nevlastní), je dobré si o tom vést záznamy a uchovávat doklady pro všechny případy (např. rozvod i úmrtí).

Do SJM začne spadat až majetek pořízený během manželství– Počítají se do něj i příjmy obou manželů, a proto exekutoři mohou u vymáhání půjčky obstavit účty obou manželů, přestože půjčku si vzal jen jeden z nich. Před svatbou můžete uzavřít „předmanželskou smlouvu“, která SJM zúží. 

Do SJM se nezapočítávají dary a dědictví, které během manželství získal jen jeden z manželů. Kvůli nim není třeba vyřizovat zúžené SJM. Darovaný a zděděný majetek patří jen tomu, komu byl adresován. I přes to, že už byl tou dobou v manželství.

Co dělat, když jste přišli o práci

Po ztrátě zaměstnání musí z vaší strany přijít několik (zákonem vyžadovaných) kroků:

• do tří pracovních dní se přihlásit na Úřad práce. Jedině tak si zajistíte, že vám bude navazovat podpora na vaše poslední zaměstnání. Jinak si za dny, o něž se přihlásíte později, budete muset sami uhradit zdravotní pojištění.
• ověřit si, že vás Úřad práce nahlásil na vaši zdravotní pojišťovnu jako státního pojištěnce. A že o změně informoval Okresní správu sociálního zabezpečení. Pokud se tak nestalo, udělejte tento krok sami.
• jestliže v době ztráty zaměstnání splácíte půjčku, věřiteli musíte oznámit, že jste přišli o pravidelný příjem ze své práce. Stejně tak mu budete nahlašovat, až si najdete práci novou. Záleží na vaší finanční kondici, zda ponecháte stejnou výši splátek, nebo ji s poskytovatelem půjčky upravíte.

Svatba a daně

Dokonce i daně z příjmů se mohou po svatbě změnit. Přestože už ne tolik, jako tomu bylo do konce roku 2023. Od ledna 2024 je úlevných dopadů o něco méně. Podívejme se na ně:

• sleva na manžela/manželku, který je ZTP/P – má-li jeden z manželů přiznán vysoký stupeň invalidity a také ZTP/P, může druhý z manželů využít slevu na dani. Ta může dělat až dvojnásobek základní slevy na poplatníka, tedy 2 x 24 840 Kč (až 49 680 Kč). Slevu nelze čerpat „do mínusu“ (jako je tomu u dětí)
• sleva na manžela/manželku pečující o dítě do 3 let věku, jehož/jejíž příjmy za jeden rok nepřesáhnou 68 000 Kč. Dodejme jen, že mateřská se do příjmu započítává, rodičovská už nikoliv. Sleva je tu ve výši 24 840 Kč
• spolupracující osoba – s manželem/manželkou se můžete, pokud podnikáte, rozdělit až o polovinu svých příjmů a výdajů (výdajů ponížených o uplatňovaný paušál). Strop je stanoven na 540 000 Kč. Převedením části příjmů a výdajů si významně snížíte daňový základ a výslednou daň z příjmů. 

Poznámka: Spolupracující osobou musí být rodinný příslušník nebo člověk ze společné domácnosti, který vám v podnikání pomáhá. Může být zaměstnancem (jinde), může být na rodičovské dovolené nebo může také podnikat. Je-li zaměstnancem nebo na rodičovské, spolupráce s vámi je pro něj / pro ni vedlejší samostatnou výdělečnou činností. Spolupracující osobou smí být:

• manžel/manželka s hlavním pracovním poměrem jinde
• manžel/manželka na rodičovské 
• studující dítě
• rodič v důchodu.

U každé spolupracující osoby je určeno jiné procento příjmů a výdajů, o které se s nimi smíte (do daňového přiznání) podělit. U manželů je nejvyšší: až 50 %.

Svatba a půjčky

V oblasti vyřizování půjček je svatba „přilepšující“ událostí. Poskytovatel tak snadno získá spoludlužníka i přes fakt, že druhý z manželů o půjčku nežádá. Spoludlužníkem se chtě nechtě stává automaticky i tehdy, když o půjčce vůbec neví. Výjimkou jsou manželství se zúženým SJM.

U vyšších půjček většinou chtějí poskytovatelé písemný souhlas manžela/manželky s úvěrem. Podpisem manžela/manželky na smlouvě si pojistí, že druhý z manželů nebude moci vycouvat z případného vymáhání splacení půjčky. Jakmile jste sezdání a o půjčce jste nevěděli a nesouhlasíte s ní, můžete písemně půjčku vypovědět. Tím se vzniklý dluh bude vztahovat jen na vašeho manžela a jeho část SJM, nikoliv na celé SJM.

U hypotéky je souhlas manžela s půjčkou naprosto nezbytný. Bez něj se hypotéka vyřídit nedá (alespoň ve valné většině případů). Manžel/manželka se na smlouvě o hypotečním úvěru podepisuje jako spoludlužník, často předkládá své pravidelné příjmy, i pokud do vyřízení hypotéky vůbec nevstupují (protože stačí jen příjmy manželovy/manželčiny).

Svatba a dluhy z půjček

U dluhů a jejich vymáhání je situace trochu komplikovanější. Bavíme se teď o dluzích, exekuci a insolvenci vzniklých ještě před manželstvím. Zatímco majetek nabytý před manželstvím do SJM nevstupuje, dluhy v mnoha případech ANO.

Většinou se při svatbě přebírá polovina manželových dluhů, a často se za druhou polovinu ještě i ručí. K tomu nedojde jedině v případě zúženého SJM, tedy s uzavřenou předmanželskou smlouvou. V ostatních případech je nutné počítat s převzetím dluhů.

Asi nejhůř dopadají novomanželé, kteří si vzali partnera s insolvencí. Zatímco totiž na partnera v insolvenci exekutoři nemohou, na druhého z manželů ano, neboť on pod ochranou insolvence není. Záhy tak může přijít nejen o svůj pravidelný příjem a úspory na účtech (exekuce na plat a exekuce na účet), ale také o majetek (mobiliární exekuce). 

Jestliže se plánujete vzít, ale jeden z vás doplácí dluh, případně už je v exekuci nebo v insolvenci, nejprve si tyto závazky vyřešte. A až poté realizujte svatbu. 

Lze získat půjčku na svatbu?

Anim malá svatba není levná záležitost. Často se lidé ptají, zda se dá na svatbu získat půjčka. Odpověď zní: ano. Většina úvěrů se vyřizuje jako bezúčelových. Jak s penězi naložíte, je na vás. Důležité pro poskytovatele je, že se oba podepíšete jako spoludlužníci. To zdvojnásobuje šance k jejímu kladnému vyřízení.