Půjčka RPSN do 5 minut【září 2024】
Jedním z nejdůležitějších kritérií při výběru správné půjčky je roční procentní sazba nákladů, zkráceně jen RPSN. Tato hodnota je uváděna jako roční procento z celkové výše půjčky a říká, kolik vás bude půjčka stát ročně. Dle zákona musí RPSN u nabídky každého úvěru uvádět banky i nebankovní poskytovatelé. Je to povinný údaj. Co vše byste měli o RPSN v souvislosti s půjčkami vědět? Níže najdete všechny důležité informace.
Proč je půjčka populární a na co dávat pozor
4 důvody, proč je RPSN výhodné
✅ dozvíte se, na kolik vás půjčka vyjde za každý rok
✅ umožňuje srovnání zejména střednědobých a dlouhodobých úvěrů
✅ zákonný údaj, který musí být u půjčky uveden
✅ zahrnuje všechny náklady související s půjčkou
4 věci, na které si u RPSN dát pozor
❌ úrok nemá takovou vypovídací hodnotu jako RPSN
❌ u krátkodobého úvěru RPSN cenu půjčky zkresluje
❌ cenu půjčky mohou zvýšit různé poplatky
❌ u hotovostních půjček bývá RPSN velmi vysoké
VYSVĚTLENÍ: Co je RPSN u půjčky? RPSN kromě úrokové sazby zahrnuje všechny ostatní poplatky, např. poplatek za posouzení úvěru, poplatek za správu úvěru, vedení účtu a další.
Jak půjčku s výhodným RPSN získat
Půjčky si můžete mezi sebou porovnávat sami, nebo tak učinit prostřednictvím online srovnání. Stačí do internetového vyhledávače zadat půjčka RPSN porovnání. Až si půjčku vyberete, rovnou můžete přes vybraný srovnávač vyplnit žádost o půjčku. K žádosti je nutné doložit jeden až doklady totožnosti, potvrzení o pravidelných příjmech a o vlastnictví bankovního účtu.
Věřitel si ověří správnost vašich zadaných údajů prostřednictvím moderních technologií a snadno zjistí, jestli jste vedeni v některém z registrů. Pokud je vše v pořádku, půjčku vám schválí do několika málo minut. Peníze můžete mít na účtu ještě týž den, nejpozději den následující.
5 důvodů, proč použít srovnávač:
- porovnává půjčky z hlediska těch nejdůležitějších kritérií
- funguje nepřetržitě
- k ruce jsou vám operátoři na lince
- chrání vaše osobní data
- můžete se spolehnout, že si půjčíte od solidní společnosti s licencí ČNB
VAROVÁNÍ: Do registru dlužníků se dostanete i v případě, kdy dlužíte dopravnímu podniku nebo také mobilnímu operátorovi.
Kdy se půjčka obecně vyplatí
- na výlohy za lékaře
- na neočekávané výdaje
- na vybavení domácnosti
- na vzdělání (kurzy apod.)
- na podnikatelské aktivity
Ve chvíli, kdy si půjčíte víc, než jste ze svého příjmu schopni platit, riskujete, že zaplatíte vysoké sankce a dostanete se do finanční tísně. Ta může vyústit i v předlužení nebo exekuci.
NAŠE RADA: Nikdy si nepůjčujte na nic, co má `kratší životnost` než půjčka, kterou si sjednáváte. Také si nepůjčujte peníze na nic, co převyšuje váš životní standard.
Význam RPSN u různých typů půjček
Půjčka s nejnižším RPSN pochází z kategorie půjček se splatností delší než jeden rok. Do RPSN se totiž promítají veškeré náklady, úrok i poplatky. U krátkodobých půjček (např. půjčky do výplaty, mikropůjčka) je však RPSN zkreslující údaj, protože poplatky za jeden měsíci roznásobí cenu půjčky na rok. Spolehlivějším ukazatelem je u tohoto typu půjček výše přeplatku.
Hotovostní půjčka na ruku mívá vyšší RPSN jak běžný spotřebitelský bezhotovostní úvěr. Věřitel vám půjčí několik tisíc korun s tím, že je musíte obvykle v dalším měsíci vrátit. Počítejte tedy s vyšší sazbou RPSN. Půjčku v hotovosti si vyzvednete na benzínce, v trafice nebo sázkové kanceláři nebo vám ji kurýr může dovézt až domů.
Půjčka bez registru je vhodná pro ty, kteří mají záznam například v Solus, BRKI nebo NRKI. Těm banka půjčit ze zákona nemůže. Na druhou stranu – pokud vám věřitelé půjčí, aniž by si ověřili, jestli nedlužíte jinde, s největší pravděpodobností jsou to lichváři. I zde je nutno počítat s vyšším RPSN.
Půjčka v exekuci je doménou finančních žraloků. Sice vám půjčí v hotovosti i na ruku, ale za extrémně vysoké úroky i poplatky. Jakmile se zpozdíte s jednotlivými splátkami, počítejte s vysokými sankcemi. Výhodná nebankovní půjčka je většinou dostupná jen těm, kteří jsou úvěruschopní a bonitní.
DOPORUČENÍ: Chcete si půjčit od věřitele ve vašem okolí? Zajdete si do vyhledávače např. půjčka Olomouc a vyberte si z dostupných možností. Anebo si půjčte přes zprostředkovatele úvěrů. Ti vám ve většině případů půjčí za výhodnějších podmínek.
Jaká jsou největší rizika a negativní dopady půjček obecně
Rizika u půjček
Nejnižší RPSN u půjčky nemusí hrát až tak důležitou roli, jak si možná myslíte. Platí to zejména pro půjčky s krátkou dobou splatnosti než jeden rok. Sledujte výši poplatků, poskytovaných bonusů (např. předčasné splacení zdarma, možnost si zdarma půjčku snížit nebo odložit). Zkontrolujte, zda má věřitel licenci, a přečtěte si na něj recenze. Nespokojení či dokonce podvedení klienti se se svou zkušenosti rádi podělí na internetu.
Negativní dopady půjček
Půjčujete si, abyste splatili jinou půjčku? Pak si půjčujete takzvaně rizikově. Jakmile se dostanete do problémů se splácením i v případě druhé půjčky, hrozí, že výše vašeho majetku bude nakonec nižší než celková částka, kterou věřitelům dlužíte. V tomto případě vede už jen velmi krátká a snadná cesta k exekuci nebo osobnímu bankrotu.
Proč existují rizikové půjčky
Někteří žadatelé nemají stálý příjem nebo už splácí více než jednu půjčku. Často si půjčují od drahých společnosti, protože jejich žádost banky nebo solidní nebankovní společnosti několikrát zamítli. Až příliš pozdě tito lidé zjišťují, že se uvázali k závazkům, které nejsou schopni splatit.
NÁŠ TIP: Základem finanční gramotnosti je znát všechna svá aktiva, tedy třeba investice, spoření, mzdu, a také finanční závazky, např. úvěry a leasing, výdaje na domácnost (oblečení, potraviny, platby za energie atd.). Pak si můžete spočítat, jestli vám zbyde na splácení půjčky, či nikoliv.
Závěr
Krátkodobé a dlouhodobé půjčky se vyplatí porovnávat dle RPSN, u těch krátkodobých je lepší srovnávat podle výše celkové přeplatku za půjčku. Každá, i sebemenší půjčka se může značně prodražit, když nebudete splátky posílat řádně a včas.
Časté otázky
Je možné získat půjčku v hotovosti?
Stále můžete narazit na poskytovatele, které vám vyplatí půjčku hotově “na ruku”. Buď na pobočce, nebo vám peníze přivezou až domů. Hotovost z půjčky si můžete také nechat vyplatit na poště, u partnerské čerpací stanice, na terminálu Sazky či v partnerských trafikách. Možností je hodně. Půjčku můžete na stejných místech také v hotovosti splácet. Ale splácení bývá možné i převodem na účet. Hotovostní půjčku poskytuje zhruba 15 % licencovaných nebankovních společností. U banky se s ní nesetkáte. Počítejte s vyšší cenou půjčky, neboť zprostředkování půjčky v hotovosti je nákladnější než výplata na účet.
Jak dlouho je záznam v registru a jak se z registrů dostat?
Registry existují dvojího typu:
registry dluhové – bankovní i nebankovní, BRKI, NRKI, SOLUS a EUCB
registry vymáhání dluhů – exekuce a insolvence
Záznamy v registrech jsou vedeny po různě dlouhou dobu. Vždy platí, že dokud závazek nebo vymáhání trvá, je záznam v registru aktivní. Po ukončení se záznam maže ve lhůtě od 15 dní (exekuce), přes 3 roky (SOLUS) až po 5 let (insolvence).
Jak se z registrů dostat? Prvním krokem je doplatit dlužné závazky. Po jejich uhrazení máte dvě možnosti: počkat na automatický výmaz z registru nebo o něj požádat po uhrazení dluhu. Potřebovat budete potvrzení o bezdlužnosti vůči společnosti, která záznam vložila a výpověď GDPR smlouvy s touto společností.
Kde si půjčit, když mám exekuci?
Některé nebankovní půjčky jsou dostupné i při drobné exekuci. Poskytovatelé je nabízejí jako účelovou půjčku na vyplacení se z exekuce, někdy i jako další úvěr nad rámec dluhu, na nějž se současná exekuce vztahuje. Nabídka na nebankovním trhu je široká, ale ne u každého poskytovatele se dá najít půjčka v exekuci. Abyste neztráceli čas zbytečným vyhledáváním a tříděním, spolehněte se na online srovnávač půjček. V kategorii „půjčka v exekuci“ ihned uvidíte přehledný výčet poskytovatelů, jež jsou schopni akceptovat záznamy v registru i drobnou exekuci. Počítat však musíte s dražší cenou půjčky, neboť věřitel podstupuje vysoké úvěrové riziko.
Co dělat, když mi zamítnou půjčku?
Zamítnutí půjčky neznamená definitivní konec. Na trhu působí spousta poskytovatelů, a každý z nich má ke schvalování úvěrů odlišný přístup. Pokud jste neuspěli u jednoho poskytovatele, můžete uspět jinde. Stačí vyzkoušet více bank i nebankovních poskytovatelů. Pokud možno bez skóringu, aby se záznamy o žádostech hned nepropisovaly do úvěrových registrů. Abyste ušetřili čas a námahu s hledáním, kdo by vám mohl půjčit a koho oslovit, využijte online srovnávač půjček. S jednou vyplněnou žádostí oslovíte hned několik poskytovatelů naráz a v krátké době se dozvíte, kde můžete uspět.
Jak sloučit půjčky do jedné?
Sloučení půjček neboli konsolidace není nic složitého. Prvním krokem je vyhledání poskytovatele, který konsolidaci provádí. Nemusíte hledat sami, přehled společností je pro vás připraven v online srovnání půjček v kategorii konsolidace. Vyberete si, která nabídka vám vyhovuje, případně vyplníte jednu univerzální žádost a my u poskytovatelů zjistíme, které ze sloučení bude dostupné právě pro vás. Než se do vyplňování pustíte, spočítejte si, jakou částku chcete celkem konsolidovat. Někteří poskytovatelé celou konsolidaci provedou sami. Jiní vám poskytnou požadovanou částku a vy máte za úkol ji využít ke splacení současných úvěrů a následně o tom nového věřitele informovat. Součástí konsolidace může být navýšení o další peníze.
Jaké doklady musím doložit k žádosti o půjčku?
Každá půjčka je jiná, a proto se i vyžadované dokumenty mohou lišit. U drobných půjček s krátkou splatností si vystačíte s osobními doklady a výpisem z účtu vedeného na vaše jméno. Poskytovatelé se snaží i takto jednoduché dokladování zjednodušit zaváděním BankID a aplikací k nahlédnutí do bankovní historie. Ostatní půjčky mohou vyžadovat nějaké dokumenty navíc. Například potvrzení o příjmu podepsané zaměstnavatelem (vysoké částky úvěru), kopii daňového přiznání (je-li žadatel OSVČ), doklad účelu využití peněz (typicky půjčka na auto), souhlas manžela/manželky s půjčkou, dokumenty k současným půjčkám (konsolidace, refinancování), dokumenty k zastavované nemovitosti (hypotéka).
Zdroje
- Ministerstvo spravedlnosti České Republiky. Oddlužení. In. insolvence.justice.cz [online]. Dostupné z: https://insolvence.justice.cz/jak-ven-z-dluhove-pasti/oddluzeni/
- JUSTICE.CZ: INSOLVENCE A OSOBNÍ BANKROT. In: JUSTICE.CZ [online]. Dostupné z: https://justice.cz/jsem-v-exekuci
- Ekonomika. Podíl exekucí v jednotlivých krajích. In iDNES.cz.[online]. 13.5.2019. Dostupné z: https://www.idnes.cz/ekonomika/domaci/exekuce-oddluzneni-exekutorska-komora.A190513_132834_ekonomika_are
- Bc. Lucie Kaslová. Peer to Peer půjčky. In: Západočeská univerzita [online]. 12.4.2022. Dostupné z: https://dspace5.zcu.cz/bitstream/11025/48548/1/P2P%20pujcky%20-%20Kaslova%20Lucie.pdf
- REDAKCE. FINANČNÍ VZDĚLÁVÁNÍ [online]. Dostupné z: https://www.financnivzdelavani.cz/
- PÁLKOVÁ, Darina. Bankovní půjčky versus nebankovní půjčky [online]. Praha, 2012. Dostupné z: https://theses.cz/id/u2unla/
- Diplomová práce. AMBIS vysoká škola, a.s. Vedoucí práce Ing. Blanka Dlouhá.