Nebankovní půjčka po insolvenci ještě dnes【září 2024】
I lidé, kteří mají dluhy nebo je ještě před nedávnem měli, si potřebují znovu půjčit. Banky však dlužníkům a lidem po insolvenci nepůjčí. Avšak u nebankovních společností šanci mají. Tyto úvěrové firmy mívají nastavena mírnější kritéria pro schvalování úvěrů. Půjčku si zařídí online z pohodlí domova za pár minut. Jak si půjčit výhodně a bezpečně?
Základní přehled o nebankovní půjčce po insolvenci 🌟
Nebankovní půjčka po insolvenci je rizikový finanční produkt, který nabízejí výhradně nebankovní a soukromé společnosti. V bance vám půjčku schválí nejprve 5 let po skončení insolvenčního řízení. Nebankovní firmy ovšem mívají benevolentnější kritéria. Protože ale nejste dostatečně bonitní, půjčíte si za vyšší úrok i vyšší poplatky, než je běžné. Půjčku také musíte splatit do 1 či několika měsíců.
Co znamená po insolvenci v kontextu nebankovní půjčky po insolvenci?
Po insolvenci znamená, že jste prošli insolvenčním řízením. To již skončilo a vy se aktuálně nacházíte bez dluhů. Ale ne pro všechny poskytovatele půjček jste dostatečně bonitní a úvěruschopní. Banky například chtějí, abyste měli čistý štít alespoň 5 let po ukončené insolvenci. Některé nebankovní společnosti vám však půjčí, i když menší částku, než byste možná potřebovali.
Porovnání nebankovní půjčky po insolvenci s jinými alternativami 🔄
Nebankovních půjček, kde opravdu půjčí, (též bezbankovní půjčky) existuje velké množství a každá z nich se hodí k jinému účelu a pro jiný typ žadatelů. Například půjčka na ruku je vhodná pro žadatele, kteří mají zablokovaný bankovní účet. Případně je obstavený nebo nemají žádný. Půjčka na ruku je ale drahá a půjčíte si maximálně několik tisíc korun.
Půjčka bez doložení příjmů je pro žadatele, kteří nejsou zaměstnáni a nemají žádný jiný (stálý) příjem. Lze si půjčit od 500 Kč do několika tisíc korun. Avšak většinou se splatností 1, 2 nebo 3 měsíce. Navíc licencovaná společnost vám bez doložení pravidelného příjmu nepůjčí, proto si dejte pozor na lichváře.
Půjčka, kde nevadí exekuce, je jedním z nejrizikovějších úvěrů. Když máte finanční závazky, které nejste schopni splácet, a půjčíte si znovu, své potíže tím jen prohloubíte. Tento typ úvěru poskytují výhradně lichvářské společnosti, u nichž úvěr vysoce přeplatíte. Ke všemu své produkty nezřídka poskytují i s mnoha skrytými poplatky. Dobře si proto přečtěte úvěrovou smlouvu.
Oblíbené jsou též půjčky na mateřské dovolené. Tato půjčka pro ženy jim umožňuje poplatit nejnutnější výdaje za domácnost, zaplatit nájem nebo dětskou výbavičku. Obvykle si půjčují několik tisíc korun se splatností 1, 2 nebo 3 měsíce, někdy i delší.
VÍTE, ŽE: Podle statistik si nejčastěji sjednáváme půjčky v pondělí odpoledne. Nejvíce půjček si bereme před Vánocemi. Lidé si často půjčují na dárky pro své blízké. To je však rizikové chování. Půjčku bychom si měli brát na nejnutnější výdaje nebo na investici do bydlení, vzdělávání, podnikání nebo seberozvoje.
Proč je půjčka populární 🚀
Nebankovní půjčky po insolvenci se těší oblibě zejména u lidí, kteří si insolvenčním řízením prošli, a potřebují půjčit peníze. Banka jim však půjčit nechce. Nejčastěji si půjčují na nezbytné výdaje spojené s domácností nebo dětmi, anebo si půjčují na rozvoj podnikání, založení firmy nebo rekvalifikaci.
Výhody nebankovní půjčky po insolvenci versus nevýhody ⚖️
✅půjčíte si již od 500 Kč
✅online sjednání do 5 minut
✅žádné složité administrativní vyřizování
✅půjčka na cokoliv
❌vysoké úroky a poplatky
❌vysoké sankce za pozdní splácení půjčky
❌riziko, že natrefíte na lichváře
❌krátká doba splatnosti
Na co si dát pozor při hledání a využívání půjčky 🚫
Než si úvěr sjednáte, přesvědčte se, že jste si půjčili od společnosti s licencí dle zákona. Najděte věřitele na oficiálních stránkách ČNB. Není-li tam, licenci nemá. Je dobré si rovněž přečíst recenze, abyste zjistili, jak jsou s ním lidé opravdu spokojeni. Nepodepisujte smlouvy s rozhodčí doložkou. Ač jsou zakázané, některé soukromé úvěrovky stále rozhodčí doložku používají.
Rozhodčí doložka umožňuje soukromé společnosti při případném sporu vybrat rozhodce, který o něm bude rozhodovat. To znamená, že vaši záležitost neprojednává nezávislý soudce, jak by správně měl.
NEZAPOMEŇTE NA: Smlouva o revolvingovém úvěru je též zákonem zakázaná. V případě, že ji podepíšete, vám věřitel bude půjčovat opakovaně.
Tipy a triky pro maximální využití nebankovní půjčky po insolvenci 🛠
Co když nemůžete půjčku, kterou jste si sjednali, splácet? Například z důvodu nemoci nebo ztráty zaměstnání? Hlavně nesmíte panikařit. Je důležité, abyste co nejdříve svého věřitele kontaktovali a domluvili se na dalším postupu. Většina solidních nebankovních společností vám splátky odloží nebo sníží, buď zdarma nebo za poplatek.
Chcete-li se takové situaci vyhnout, doporučujeme sjednat si pojištění schopnosti splácet. Při výpadku pravidelného příjmu se jednotlivé splátky budou hradit právě z tohoto pojištění. Neocitnete se v registru dlužníků.
Závěr
Nebankovní půjčka po insolvenci je vhodná pro žadatele, kteří před pár měsíci prošli insolvenčním řízením. Banka jim nepůjčí, proto se obracejí na nebankovní společnosti. Půjčku si sjednají online a využijí ji, na co potřebují. Půjčky po insolvencizpravidla bývají opatřeny vyššími úroky a poplatky, neboť pro společnosti nejste dostatečně bonitní.
Časté otázky
Co je RPSN a proč je občas zavádějící?
RPSN je hodnota označující celkovou cenu půjčky. Říká, kolik celkem za rok trvající půjčku zaplatíte. Například RPSN ve výši 10 % znamená, že za roční půjčku přeplatíte 10 %. Do RPSN se promítají všechny náklady úvěru. Nejen úrok, ale i veškeré poplatky, které se k němu váží. Například za sjednání, za vedení účtu, za čerpání atd. U krátkodobých půjček (např. půjčky do výplaty, mikropůjčka) je RPSN zkreslující údaj. Poplatky hrazené v jednom měsíci cenu půjčku roznásobí na celý rok. U tohoto typu půjček se proto orientuje podle celkového přeplatku z půjčky, který je zde spolehlivějším ukazatelem.
Jak si půjčit zadarmo?
Půjčka bez navýšení (bez úroku a poplatků) je zajímavou tržní nabídkou. V bankovním sektoru se s ní potkáte v podobě kreditní karty, které mají bezúročná období, kde je úrok nulový. Dostupnější cestou k bezplatnému úvěru je první půjčka zdarma. Jde o úvěr nebankovní od licencovaných společností. Na 14 až 30 dní vám nabídnou částky do cirka 10 tisíc korun. Pokud splatíte včas celou půjčku, zůstane opravdu zdarma, nepřeplatíte ani korunu. Zdarma je však jen první půjčka pro nové zákazníky.
Dostanu peníze i o víkendu?
Ano, půjčku je možné získat a čerpat i o víkendu. Ne však u všech poskytovatelů. Víkendový provoz je běžnější u nebankovních společností, ovšem přizpůsobovat se již začínají některé banky. O víkendu lze získat především peníze převzetím v hotovosti (čerpací stanice a trafiky fungují často i nonstop). Nonstop provoz mívají i kurýři, kteří vozí hotovost zákazníkům domů. České bankovnictví podporuje okamžité platby, takže i půjčku na účet můžete mít připsanou i soboty, neděle, svátku či v noci. Dnes záleží na provozní době poskytovatele a na tom, zda vaše banka podporuje okamžité platby.
Jak dlouho je záznam v registru a jak se z registrů dostat?
Registry existují dvojího typu:
registry dluhové – bankovní i nebankovní, BRKI, NRKI, SOLUS a EUCB
registry vymáhání dluhů – exekuce a insolvence
Záznamy v registrech jsou vedeny po různě dlouhou dobu. Vždy platí, že dokud závazek nebo vymáhání trvá, je záznam v registru aktivní. Po ukončení se záznam maže ve lhůtě od 15 dní (exekuce), přes 3 roky (SOLUS) až po 5 let (insolvence).
Jak se z registrů dostat? Prvním krokem je doplatit dlužné závazky. Po jejich uhrazení máte dvě možnosti: počkat na automatický výmaz z registru nebo o něj požádat po uhrazení dluhu. Potřebovat budete potvrzení o bezdlužnosti vůči společnosti, která záznam vložila a výpověď GDPR smlouvy s touto společností.
Jak zjistím, jestli dostanu půjčku?
Existují dvě možné cesty:
1) Požádat o půjčku u vybraného poskytovatele a počkat, jak vaši žádost vyhodnotí. Můžete si vymínit hodnocení bez skóringu, což znamená, že banka či nebankovní společnost nezanese záznam o žádosti do úvěrových registrů. Tento krok vyžaduje vyhledání ověřených poskytovatelů půjček v kategoriích, o které byste měli zájem. A vyplnění online formuláře u každého z nich.
2) Obrátit se na online srovnávač půjček, kde máte předem jistotu, že spolupracuje jen s licencovanými bankami a společnostmi. Zde stačí vyplnit jedinou online žádost, a srovnávač za vás osloví odpovídající poskytovatele. Vy během chvilky uvidíte, kde vám mohou půjčku schválit
Jaký potřebuji příjem na půjčku?
Příjem musí odpovídat jak zamýšlené výši splátek, tak i plánované délce splácení. Co to znamená? Váš příjem musí ideálně pokrýt běžné výdaje, splátky všech aktuálních závazků a ještě i pravidelné spoření neboli finanční rezervu. Pro některé půjčky a životní situace je dostatečným příjem okolo 20 tisíc korun, u jiných úvěrů a celkových situací žadatele nevystačí ani stotisícová výplata. Co se týká trvání půjčky, příjem byste měli mít předem zajištěn na celou dobu splatnosti (např. podnikáním, pracovní smlouvou na dobu neurčitou nebo pracovní smlouvou sice na dobu určitou, ale s datem ukončení až po doplacení úvěru. Pozor, banky netolerují příjmy z brigád (dohody), a často ani některé sociální dávky.
Zdroje
- JANDA, Josef. Jak žít šťastně na dluh. Finance pro každého. Praha: Grada, 2013. ISBN 978-80-247-4833-7.
- Ivana Bondareva Dubnová : Když bance dojde trpělivost. In: Měšec.cz [online]. 28. 3. 2023. Dostupné z: https://www.mesec.cz/clanky/kdyz-bance-dojde-trpelivost-jak-a-kdy-banky-prodavaji-vase-dluhy-vymahacum/
- PÁLKOVÁ, Darina. Bankovní půjčky versus nebankovní půjčky [online]. Praha, 2012. Dostupné z: https://theses.cz/id/u2unla/
- Diplomová práce. AMBIS vysoká škola, a.s. Vedoucí práce Ing. Blanka Dlouhá. Jan Březovják. Ochrana spotřebitele na finančních trzích. In: České vysoké učení technické v Praze [online]. 19. 4. 2023. Dostupné z: https://dspace.cvut.cz/bitstream/handle/10467/108479/MU-BP-2023-Brezovjak-Jan-BP_2023_Brezovjak_Jan.pdf
- Simona Měřínská. Jak si půjčují české domácnosti. In: ČSÚ Magazín Statistika a my [online]. 17.6.2021. Dostupné z: https://www.statistikaamy.cz/2021/06/17/jak-si-pujcuji-ceske-domacnosti
- Redakce, Finance.cz: ZÁMĚRNÉ UVEDENÍ NEPRAVDIVÝCH ÚDAJŮ V ŽÁDOSTI. In: FINANCE.cz [online]. 26.06.2019. Dostupné z: https://www.finance.cz/524885-proc-odmitnou-vasi-zadost-o-pujcku/